Помощь заемщикам ипотечных кредитов в. Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Отдельные категории заемщиков, испытывающие трудности с обслуживанием долга и попавших в сложную финансовую ситуацию, смогут рассчитывать на помощь государства в лице агентства Дом.рф (АИЖК). Рассмотрим в деталях нюансы и условия при которых работает программа помощи аижк по ипотеке.

Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам с действующим кредитом, испытывающим материальные затруднения, была разработана на уровне федеральной структуры власти и реализуется путем реструктуризации текущей задолженности по жилищным займам.

Ключевые условия программы определяются . «О дальнейшей реализации программы помощи ипотечным заемщикам». Разберем их подробнее.

Постановление

К основным условиям рассматриваемого Постановления относятся:

Для рассмотрения заявок и принятия компетентных решений о возмещении убытков кредиторов создана специальная межведомственная комиссия.
Воспользоваться господдержкой можно только единоразово (данное требование строго отслеживается уполномоченными органами).
Право принимать решение о целесообразности реструктуризации ипотеке принадлежит банку-кредитору, который принимает от клиента соответствующее заявление.
Процесс реструктуризации может производиться как путем изменения условий/параметров по заключенному кредитному договору через допсоглашение, так и путем оформления нового кредитного договора или мирного соглашения между сторонами.
Предельная величина потенциальной компенсации не может превышать 30% от остаточной суммы задолженности перед кредитной организацией (в денежном эквиваленте возместят не более 1,5 миллионов рублей).

По решению Правительства РФ срок реализации программы помощи продлен. Срок окончания ее действия пока не обозначен.

Какая помощь может быть оказана

Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.

Среди видов такой помощи в 2019 г.:

замена валюты займа (является актуальным для клиентов, оформивших кредит до конца 2014 г. в иностранной валюте);
понижение текущей кредитной ставки (она не может быть выше значения, действующего на дату заключения договора о реструктуризации для рублевых займов и выше 11,5% для валютных кредитов);
снижение остаточной задолженности перед банком на 30%, но не больше, чем на 1,5 миллиона рублей;
списание начисленных неустоек, пеней и штрафов, которые уже были выплачены клиентом по решению суда.

ВАЖНО! Какой вариант оказания помощи будет применен будет зависеть от нюансов сложившейся ситуации в жизни заемщика. Каждая заявка рассматривается индивидуально.

Срок действия программы

Проект помощи ипотечным заемщикам по принятому Постановлению Правительства возобновил свое действие с 22 августа 2017 г. Для этих целей из государственного бюджета было выделено более 2 миллиардов рублей.

Конкретной даты окончания программы Правительство не обозначило. Однако, нетрудно догадаться, что она прекратит свое действие, когда закончатся средства.

Проект периодически приостанавливался, затем продолжал свою работу по реструктуризации проблемной ипотеки.

Условия программы

Реструктуризации подлежит далеко не каждый кредит. Сам заемщик, займ и залоговое имущество должны соответствовать достаточно строгим требованиям и ограничениям. Рассмотрим их подробнее.

Кто может стать участником

Рассчитывать на помощь от государства в отношении действующего ипотечного кредита могут исключительно российские граждане определенных категорий. К таким категориям относятся:

Инвалиды или лица, имеющие детей-инвалидов.
Семьи или граждане с одним или более детьми несовершеннолетнего возраста (сюда также относятся и официальные опекуны).
Родители с детьми в возрасте до 24-х лет в силу обучения последних на очном отделении средних, средне-специальных и высших учебных заведений различного профиля.
Ветераны боевых действий.

Требования к финансовому положению

Претендовать на реструктуризацию ипотеки (кредита) с помощью государства может клиент, среднемесячные доходы которого за последние три месяца до подачи заявления не превышают на каждого члена семьи удвоенного значения прожиточного минимума (для каждого субъекта РФ этот показатель будет разным).

То есть заемщик должен будет документально подтвердить уровень своей платежеспособности, точнее ее недостаточности для нормального исполнения своих обязательств перед кредитором.

Для валютных заемщиков ключевым условием является увеличение текущего ежемесячного платежа по кредиту не менее, чем на 30%, на момент подачи заявления в сравнении с датой заключения кредитного договора.

Требования по наличию недвижимости

Предмет ипотеки по аналогии с заемщиком должен отвечать определенным требованиям. Среди них:

ограничение по общей площади недвижимости: для 1-к. квартиры – не более 45 м 2 , для 2-к. квартиры – не более 65 м 2 и для 3-к. квартиры – не более 85 м 2 ;
заложенное имущество по кредитному договору является единственным жильем заемщика;
недвижимость находится в залоге банка не менее 1 года.

Что касается фактора единственности жилья, программой помощи допускается наличие в собственности общей доли заемщика вместе с его супругой/супругом и несовершеннолетними детьми (при наличии) на одно помещение и не более 50%.

Как принять участие в программе

Для того, чтобы воспользоваться программой помощи АИЖК по ипотеке заемщику следует обратиться к действующему кредитору и залогодержателю с собственноручно заполненным и подписанным заявлением с просьбой о реструктуризации займа. Обращаться следует в кредитный отдел или в отдел по работе с просроченной задолженностью.

Затем заявление вместе с приложенным к нему комплектом всех бумаг будет направлено непосредственно в АИЖК для рассмотрения и вынесения окончательного решения о целесообразности оказания поддержки с участием государства. Межведомственная комиссия рассматривает каждую заявку в среднем около 30 календарных дней. Узнать о решении можно, опять же, через свой банк.

Список документов

В перечень необходимых документов входят:

копии паспортов всех участников сделки (заемщика и членов его семьи, созаемщика, поручителей, залогодержателя);
документ, подтверждающие отнесение человека к льготной категории (например, справка об инвалидности, удостоверение ветерана, свидетельство о рождении ребенка, решение органов опеки об установлении опекунства, справка о составе семьи и т.д.);
документ, подтверждающий уровень платежеспособности (доходов) заемщика минимум за последние 3 месяца до даты рассмотрения подаваемой заявки (прилагаются копия трудовой книжки, ГПД, справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка из Пенсионного Фонда РФ, банковские выписки и т.д.);
копия кредитного договора с приложенным к нему графиком платежей;
документы на залог (ДДУ, договор купли-продажи, кадастровый паспорт, свидетельство о праве собственности и т.д.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Приведенный список является примерным и может быть увеличен по требованию банка или АИЖК.

Список банков участников программы

Принимают участие в программе помощи ипотечным заемщикам АИЖК только аккредитованные Центробанком кредитные учреждения РФ, имеющие высокие результаты своей деятельности и доказавшие свою благонадежность.

В список банков-участников входят:

Сбербанк.
Альфа-банк.
Газпромбанк.
Россельхозбанк.
ЮниКредит банк.
Росбанк.
Московский кредитный банк.
Абсолют банк.
Райффайзенбанк.
Бинбанк.
ВБРР.
Глобэкс банк.
Банк Восточный.
Запсибкомбанк.
Банк Зенит.
Кредит Европа банк.
Локо-банк.
Банк Левобережный.
МТС банк.
Мособлбанк.
Уралсиб.
Совкомбанк.
Банк Россия.
Промсвязьбанк.
Кубань-кредит.
Дельта-Кредит.
АК Барс банк.
Банк Открытие.
ОТП банк.
Банк Российский капитал.
РосЕвроБанк.
Связь банк.
СМП банк и другие.

Общая численность банков-агентов – 99 единиц вместе с федеральным Агентством.

Также среди участников проекта АИЖК регионального масштаба по каждому субъекту РФ и ипотечные агенты, имеющие полномочия принимать заявления от российских ипотечных заемщиков.

Основные вопросы и проблемы реализации программы

Как и любая другая государственная программа, проект помощи заемщикам с действующим ипотечным кредитом имеет свои проблемы и особенности реализации. Отмечаются следующие моменты:

Программа в ее последней редакции ориентирована в основном на валютных заемщиков, для которых кредитная нагрузка после 2014 года стала непомерной.
Практика доказывает высокий процент отказа со стороны АИЖК заемщикам, подающим заявление на оказание материальной помощи с указанием оснований для ее получения «наличие детей, находящихся на иждивении».
В силу объемности требуемого пакета документов их сбор может занять не одну неделю, что затягивает сроки рассмотрения заявки и вынесения решения.
Не проработан механизм оказания поддержки семьям с четырьмя и более детьми (АИЖК и банки ссылаются на возможность использования региональных программ такой категории граждан в форме субсидий).
Банки-партнеры не заинтересованы в программе и затягивают оказание помощи.
Периодические перерывы в реализации проекта поддержки заемщиков с ипотекой по причине израсходования выделенных из бюджета средств.

Получение ипотечного кредита – спасение для множества россиян, нуждающихся в жилье. Суммы, требующиеся на приобретение собственной квартиры или дома, порой настолько велики, что купить недвижимость собственными силами сложно. Реструктуризация ипотеки с помощью государства – рациональное решение жилищного вопроса.

Кризисное состояние, в котором пребывает экономика страны последние несколько лет, сказываются на благосостоянии людей. Условия погашения ипотеки, которые и без экономических трудностей были тяжелыми, становятся непосильной ношей для многих семей. В таких случаях крупные банковские организации предлагают услугу реструктуризации ипотеки.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита помогает заемщикам избавить себя от статуса должника в случае, когда гашение кредита собственными силами затруднительно. Условиями реструктуризации предусмотрена вариативность сумм ежемесячного платежа, сроков уплаты. Данной услугой могут воспользоваться все плательщики, подходящие под условия программы.

В процессе реструктуризации стороны пересматривают ранее заключенный кредитный договор. Цель пересмотра – внесение изменений, выгодных прежде всего заемщику. При подтверждении временных финансовых сложностей банк идет навстречу, заручившись распоряжением АИЖК. Шаги кредитной организации, выполняемые для выполнения заемщиком кредитных условий, могут быть следующими:

Продление срока выплаты кредита. Это влечет за собой снижение размера ежемесячного платежа. Стоит помнить, что увеличение срока влечет за собой увеличение суммы уплаченных процентов, но порой такой вариант – единственно возможный.
Уменьшение процентной ставки. Возможно в том случае, если уровень развития кредитной организации и экономического положения страны позволяют это сделать, например, когда ставка Центробанка была снижена после подписания договора. Размер экономии, получаемой заемщиком, несущественен в ежемесячном масштабе, однако сумма, сэкономленная за год, может превысить размер одного платежа.
Изменение валюты оплаты кредита. Так как снижение курса рубля напрямую связано с финансовым положением многих заемщиков, банк может принять решение в сторону долларовых выплат.
Изменение графика погашения. Кредитор может предложить вариант с изменением суммы платежа на определенное количество времени: на 6 месяцев, на год. Этого времени достаточно, чтобы финансовое положение заемщика стабилизировалось. Возможно уменьшить сумму выплат вплоть до 50 процентов.
Предоставление кредитных каникул. Средний срок – 6 месяцев. Во время каникул заемщик выплачивает только основную задолженность, от уплаты процентов он на это время освобождается. В некоторых случаях возможно и полное освобождение от внесения платежей на оговоренный срок.

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита – грамотное решение, приносящее выгоду обеим сторонам сделки. Банк гарантированно продолжает получать выплаты, заемщик сохраняет «чистой» кредитную историю, не попадая в список должников. Существование на банковском рынке такой услуги себя оправдывает. Важно не копить долги, а своевременно обратиться в АИЖК с просьбой о господдержке.

Роль государства

Заемщики, нуждающиеся в помощи государства, заключают с банковской организацией новый ипотечный договор. Происходит это после того, как будет получен соответствующий запрос от АИЖК, куда гражданин должен обратиться при содействии банка. Деятельность агентства регулируют законодательные акты, так как данная организация является федеральным оператором реализации проекта.

Последний документ, подписанный Председателем Правительства РФ Дмитрием Медведевым, датируется 25.07.2017 года (распоряжение Правительства РФ от 25 июля 2017 г. № 1579-р ). Программа предусматривает расходование 2 миллиардов рублей на помощь гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации и имеющим сложности с погашением ипотечного кредита. Условия программы подробно прописаны в Постановлении от 20.04.2015 года.

Если заемщик соответствует требованиям программы, то он может рассчитывать на поддержку от государства в виде:

снижения процентной ставки: максимальный показатель – 12 %;
списания части основного долга по ипотеке (но не более 200 000 рублей);
приостановления выплат на определенный срок;
невзимания комиссий, связанных с проведением процедуры реструктуризации;
изменения валюты.

Для плательщиков участие в данной программе полностью бесплатное. Имущество, находящееся в залоге у банка, должно соответствовать предъявляемым требованиям:

не являться элитным жильем;
площадь однокомнатной квартиры – не более 45 квадратных метров;
площадь двухкомнатной – не более 65 квадратных метров;
размер квартиры из трех комнат – не более 85 метров.

Квартира, находящаяся в залоге у банка – кредитора, например, Сбербанка, — единственное жилье заемщика. В случае, если в семье трое и более детей младше 18 лет, требования к площади помещения неактуальны.

После обращения в АИЖК заемщик, получивший положительное решение, вновь обращается в банк, где стороны в договорном порядке выбирают вариант реструктуризации. Новый договор позволит гражданину выполнить свои обязательства по кредиту в полной мере, но с небольшой отсрочкой. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) перечислит банку средства в сумме уступки, сделанной заемщику.

Кому предоставляется помощь

Стать участником госпрограммы может не каждый гражданин. Агентство предъявляет ряд требований к заемщикам. Категории граждан, которые могут подавать заявки на участие в программе:

ветераны боевых действий;
многодетные семьи, в которых как минимум один ребенок малолетний;
лица с ограниченными возможностями;
родители детей-инвалидов или сами являющиеся таковыми;
граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
граждане, являющиеся сотрудниками органов Государственной власти, органов местного самоуправления;
граждане, являющиеся сотрудниками государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно–промышленного и научно-производственного комплексов.

Все участники программы должны быть гражданами РФ, доход которых в последнее время стал ниже подтвержденного в момент получения ипотеки. В расчете на каждого члена семьи доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов. Объект недвижимости, взятый в кредит, должен находиться на территории России.

Порядок действий

Каждый, кто соответствует условиям программы и желает реструктуризировать ипотечный кредит, в первую очередь должен узнать, сотрудничает ли банк, например, втб-24, с АИЖК. Прямое обращение в Агентство не предусмотрено. Пошаговая инструкция следующая:

Подача запроса в банк о сотрудничестве с АИЖК.
В случае положительного ответа по п.1 – внимательное ознакомление с условиями программы.
Подготовка пакета документов, запрашиваемых Агентством и необходимых банку.
Заполнение заявления на бланке, выданном в банке – кредиторе.
Ожидание ответа.
В случае положительного ответа по п. 5 – подписание нового кредитного договора.

Необходимые документы

В случае положительного ответа в банк необходимо предоставить пакет документов. Он включает:

бланк заявления;
паспорта всех членов семьи и копии;
свидетельство о браке;
решение органов опеки об усыновлении;
удостоверение ветерана (при наличии);
документы, подтверждающие факт инвалидности заемщика;
справку о составе семьи;
копию трудовой книжки;
справку о доходах (2 – НДФЛ);
свидетельство о постановке на учет в службе занятости.

Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки
от государства в 2019 году.

Программа помощи ипотечным заемщикам в 2019 от государства, изменения и дополнительные 730 млн.

Сегодня вы узнаете:

Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?
Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?
Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Что можно получить

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения.

На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам - постановление правительства РФ № 961, о которых вы узнаете из этой статьи) и заключается в следующем:

Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
Участники боевых действий;
Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более - 85 кв.м.
Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ОК. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

Гражданство России
Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия, можно будет подать туда заявку на рассмотрение, т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы.
Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2018 году вы не сможете:

У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
Жилье в ипотеку куплено в России?
Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки . Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего, вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки.

Полный список можно скачать по ссылке .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке . Примерный список представлен ниже:

Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
Налоговые декларации, патенты и т.д.
Справка о размере пенсии для пенсионеров.
Кредитный договор
Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
Договор оценки залога по ипотеке.
Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменении условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменении условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Заключение

Можно выделить ряд отрицательных и положительных отзывов по данной программе.

Положительные:

Сумма поддержки до 600 000 рублей хорошо помогает снизить платеж по ипотеке.
Снижение ипотечного платежа поможет облегчить сложную финансовую ситуацию.

Отрицательные:

Большой список документов.
Отсутствие прозрачных механизмов отслеживания этапов рассмотрения заявки.
Длительные сроки рассмотрения.
Нет обязательного требования озвучить причину отказа.

Из этого можно сделать вывод, что программа помощи действительно является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.

Надеюсь, теперь вам стала все понятно, как погасить ипотеку с помощью государства.

Важный момент! Если вы подавали заявку на участие ранее, но не получили ответ, то нужно собирать все документы заново и опять подавать заявку.

Если вам не удалось поучаствовать в этой программе, то рекомендуем рассмотреть другой вид поддержки ипотечных заемщиков - Подробные условия описаны в специальном посте. Читайте далее.

В октябре 2018 года Дмитрий Медведев подписал постановление правительства на продолжение программы помощи ипотечных заемщиков. Дополнительно было выделено 730 000 000 рублей на реализацию этой программы.

Видео: Запущена горячая линия по программе помощи ипотечным заемщикам

Ипотечные кредиты, как один из немногих доступных способов получить собственную жилплощадь, являются достаточно популярной банковской услугой. Долгосрочное кредитование позволяет не откладывать покупку дома или квартиры, но имеет определенный финансовый риск. Для устранения проблемных задолженностей и решения вопросов валютной ипотеки, возникших по причине резкого колебания доллара США, на государственном уровне была запущена программа госпомощи определенным категориям граждан, реализуемая АИЖК.

Суть программы и свежие новости

Цель законопроекта – реструктуризация «проблемного» ипотечного кредита, обслуживание которого становится непосильным обязательством для физического лица . Заемщик может внести изменения в ранее подписанный договор либо заключить новый, в результате происходит снижение ставки, смена валюты кредита на рубли, освобождение от выплаты штрафов.

Действующая на 2019 год госпрограмма является продлением предыдущего Постановления Правительства и Госдумы РФ от 20 апреля 2015 года № 373. Обновленные условия софинансирования регулирует закон от 11 августа 2017 года № 961, который вступил в силу уже с 22 августа 2017 года. Основные изменения коснулись объема денежных средств, которые могут быть списаны за счет государства.

Важно! Если заемщик ранее уже подавал заявление на реструктуризацию задолженности, до вступления в силу последнего положения законодательства, но оно не было принято, физическое лицо имеет право повторно подать бумаги на рассмотрение.

В 2017 году проект государственной помощи предусматривал компенсацию в размере 20 процентов от фактической суммы задолженности, но не больше, чем в размере 600 тысяч руб. После вступления в силу последних поправок условия стали иными:

Устанавливается фиксированная процентная ставка, не превышающая значение на дату оформления бумаг о реструктуризации.
Сумма фактической задолженности уменьшается на 1,5 млн, но по условиям погасить долг за счет государства можно максимум на 30 процентов.
Снимаются обязательства по уплате неустоек, пеней или других штрафов, которые начислены за время действия ипотечного соглашения. Возвращение уже выплаченных сумм не предусмотрено.
Ставка для валютных кредитов устанавливается в значении до 11,5% годовых, для рублевых – менее ставки, применяемой на момент подписания документов о реструктуризации.

Если изначально заемные средств были получены в иностранной валюте, она будет изменена на рубли по курсу, не превышающему действующий. При подписании договора о реструктуризации кредита банковское учреждение не имеет права требовать оплаты дополнительных сборов за осуществляемые действия и уменьшать период выплаты.

На сегодня помощь при возникновении финансовых проблем с погашением ипотечной задолженности предоставляет АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Эта же организация будет компенсировать возникшие убытки кредитным учреждениям, при закрытии части задолженности.

Важно! Одобренная заявка на участие в программе госпомощи не дает право оплачивать страховые платежи за счет выделенных средств (в том числе титульного и личного страхования).

Условия участия в госпрограмме и требования

Госпрограмма поддержки доступна далеко не всем гражданам, а лишь тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Все категории обозначены в Постановлении от 11.08.2017 года. Однако по решению межведомственной комиссии условия могут быть пересмотрены, но в четко оговоренных рамках.

Важно! В соответствии п. 7 Постановления №961 по решению межведомственной комиссии сумма к возмещению может быть пересмотрена и увеличена по просьбе банка-кредитора, но не более чем вдвое. Также этот управляющий орган способен одобрить заявление от физического лица, если он не соответствует одному или двум пунктам требований.

Для того чтобы стать участником программы, нужно одновременно соответствовать всем условиям и требованиям, обозначенным в законе. Общий их список выглядит так:

требованиям к заемщикам;
требованиям к объекту ипотеки;
критериям кредитного договора;
условиям финансового состояния заемщика;
требованиям к собственной недвижимости.

Условия получения реструктуризации прописаны в п.8 Постановления №961. Причем установлено, что заемщик должен соответствовать всем критериям, за исключением дозволенного отклонения в 2 пункта, которые будет анализировать межведомственная комиссия.

Кто может претендовать на господдержку?

Воспользоваться финансовой поддержкой по ипотеке от АИЖК могут следующие категории населения:

Родители или официальные опекуны с детьми, не достигшими совершеннолетнего возраста.
Лица, имеющие инвалидность и родители детей-инвалидов.
Граждане, принимавшие участие в боевых действиях.
Лица, на попечительстве которых находятся иждивенцы, не достигшие 24 лет (студенты, учащиеся, аспиранты, стажеры, интерны и т. д.), обучаемые на очной форме.
Одновременно есть ряд условий и к финансовому состоянию клиента:
Уменьшение ежемесячного дохода не менее чем на 30%.
Суммарный среднемесячный заработок заемщика и остальных членов его семьи не менее чем за 3 месяца не должен превышать прожиточный минимум в двойном размере на каждое лицо (в учет берется погашение ежемесячных ипотечных платежей).

Требования к ипотечному договору

Далеко не каждый «проблемный» кредит можно реструктуризировать. На этот счет государством выведены особые требования и условия:

Увеличение размера ежемесячного платежа на 30% и выше. Сравнению подлежит первый взнос и последний, который был внесен перед подачей заявления.
Банк-кредитор должен быть участником программы помощи.
Первоначальный ипотечный займ должен быть оформлен не менее года на момент подачи заявления на участие в программе помощи. Исключения составляют случаи, когда был взят кредит на погашение жилищного займа, полученного более 12 месяцев до даты составления документа на реструктуризацию.
Предоставление банку заявления и полного пакета документов.

Обращая внимание на п. 1 можно сделать вывод, что по большей части программа реструктуризации направлена на валютную ипотеку. Именно по таким договорам вполне ожидаемо, что платеж возрос на треть и более, так как доллар США, в период с 2014 до 2019 годы, подорожал практически вдвое. Это же вытекает из порядка реструктуризации, где среди одновременных изменений кредитного соглашения указано «изменение валюты на рубли». Однако напрямую это условие не прописано, то есть, если ипотека в рублях (в том числе это может быть рефинансирование валютной ипотеки в рубли) есть смысл подавать заявление.

В иных случаях, как правило, ипотечные договора подразумевают фиксированный либо убывающий платеж и единый процент на весь срок выплаты, что не соответствует требованиям. Сумма взноса может быть изменена вследствие реструктуризации задолженности без корректировки срока, переменной ставки или иных факторов.

Важно! Общий размер кредитной задолженности, включая просрочки, и прежние участия в реструктуризации договора значения не имеют. Клиент взаимодействует с АИЖК через посредника, выступающего в роли банка-агента, в который подается первичное заявление.

Какую ипотеку можно реструктуризировать?

Российское законодательство установило определенные критерии, которым должно соответствовать имущество, приобретенное за счет кредитных средств. К ним относится следующее:

Эта жилплощадь должна быть единственной, находящейся во владении физического лица и всех членов его семьи (допускается, что заемщик и другой человек из его семьи имеют суммарную часть менее 50% в иной недвижимости).
Купленный объект в обязательном порядке должен находиться в одном из населенных пунктов РФ и являться обеспечением по ипотеке.
Программа распространяет своей действие на все виды жилплощади, в том числе приобретенной по договору долевого участия.
Критерии к самому объекту недвижимого имущества: однокомнатная квартира в многоквартирном доме – до 45 кв. м., при наличии двух жилых комнат – до 65 кв. м., если в помещении три комнаты или более – до 85 кв. м.
Цена за 1 кв. м. объекта обеспечения не должна превышать среднюю стоимость аналогичной квартиры или дома на первичном или вторичном рынке жилой недвижимости больше, чем на 60% (для расчетов используются данные из Росстата России и сведения регионального рынка). Перечисленные ограничения не относятся к многодетным семьям (три и более ребёнка).

Как реструктуризировать долг: порядок действий

Вся процедура, связанная с изменениями условий, проводится в несколько этапов. Первый предусматривает личное посещение финучреждения и составления официального заявления. Заемщик должен обратиться в отделение того банка, в котором был заключен первоначальный кредитный договор. По предоставленному менеджером образцу нужно написать заявление о потребности в реструктуризации задолженности.

Составить его можно предварительно в домашних условиях. К нему же прикрепляется вся необходимая документация. После этого заемщик вместе банковским сотрудником обсуждает новые условия кредитования.

Важно! Реструктуризация действующего ипотечного кредита проводится по решению, принятому банком-кредитором, в который клиентом было подано заявление.

Все бумаги тщательно изучаются, а также проверяется, соблюдены ли все требования и ограничения по программе помощи. Через определенное время заемщика известит кредитный комитет о вынесенном решении. Следует отметить, что банки имеют полномочия самостоятельно устанавливать минимальные и максимальные сроки рассмотрения заявки и вынесение окончательного вердикта. Как правило, на это должно уходить около 30 дней, но, если судить по отзывам, можно говорить о более длительных сроках, так как банковское учреждение и АИЖК часто требуют предоставить дополнительные документы. На завершающем третьем этапе заключается новый договор, уже с другими условиями, либо составляется допсоглашение к предыдущему.

Когда эти три этапа будут завершены, заемщику нужно обратиться в министерство юстиции со старой закладной и уже готовым пакетом бумаг, чтобы зарегистрировать изменения залогового договора.

Какие документы нужны для оформления

Для рассмотрения заявки о пересмотре условий договора ипотечникам нужно заранее подготовить и приложить пакет документации (его можно найти на официальном веб-сайте АИЖК), состоящий из следующего:

Удостоверений личности всех участников сделки и членов семьи (паспорта) и их копии.
Документов, подтверждающих, что заемщик попадает в одну из льготных категорий физических лиц, претендующих на финансирование (свидетельства о рождении детей, удостоверение участника боевых действий, справка ВТЭК/медико-социальная экспертиза (копия) и т. д.).
Документов, подтверждающих размер заработка всех участников сделки не менее чем за 3 последних месяца (ксерокопии трудовой книжки, справки о размере заработка по образцу 2-НДФЛ или другие официальные документы). Безработные граждане также прикладывают трудовую, справку о размере и характере начисляемых пособий, сведения о состоянии счета в ПФР.
Выписки, полученной из госреестра, которая подтверждает статус залога. Заявления с указанием об имеющейся недвижимости в собственности заемщика и его семьи или о ее отсутствии (форму заявления можно скачать ).
Бумаг по ипотеке и всех документов, относящиеся к залогу (договор купли-продажи и его копия, заключение оценки имущества, график ипотечных платежей, кадастровый и технический паспорт).
Договора долевого участия в строительстве и его копии (при наличии).

Также от заемщика потребуется заполнить анкету-заявление и дать согласие на обработку личной информации. Формы этих бумаг зависят от конкретного банка.

Кроме перечисленных документов каждое кредитно-финансовое учреждение или само АИЖК может потребовать приложить дополнительные бумаги в зависимости от ситуации, которые помогут принять правильное решение по заявке на реструктуризацию кредита.

Список российских банков, участвующих в программе

Бумаги на использование помощи по государственной спецпрограмме принимаются большинством основных банковских учреждений России: Сбербанком, «Газпромбанком», ВТБ, «Россельхозбанком», «Банком Москвы», «ЮниКредит Банком», «Промсвязьбанком», «Росбанком», «Бинбанком», «Абсолют Банком», «Автоградбанком», «АК Барс», «Акибанком», «Глобэкс Банком», «Дальневосточным» банком, «Запсибкомбанком», банком «Зенит», «Ижкомбаном», «Крайинвестбанком», «Курскпромбанком», «ЛОКО-Банком», «Меткомбанком», «МТС-Банком», «ОТП-Банком», «Примсоцбанком», «РосЕвроБанком», «Связь-Банком», «Собинбанком», «Центр-Инвест» банком и т. д. Всего, по данным сайта АИЖК

Помощь от государства главным образом направлена на поддержку наиболее нуждающихся граждан РФ, для которых финансовое бремя становится непосильным. Это обозначено условиями по снижению заработка и увеличению ежемесячного платежа – такая ситуация может привести к тому, что доходов семьи будет хватать исключительно на взнос по кредиту. Правда, межведомственная комиссия рассматривает обращения от всех лиц, частично не соответствующих требованиям проекта, что подразумевает не только четкое следование положениям постановления, но и анализ ситуаций в частном порядке. При этом банки, участвующие в программе, также получают компенсацию.

В 2019 году это не единственная форма государственной поддержки для различных категорий граждан. Обзор всех проектов помощи и финансирования жилищных кредитов вы найдете .

В 2017 г. российские власти приняли постановление номер 961, регламентирующее процесс оказания финансовой помощи заёмщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. На эти цели правительством направлено порядка 2 млрд рублей. Для того чтобы стать участником программы АИЖК по ипотеке в Сбербанке, человек должен прийти в кредитное учреждение и написать заявление.

Бюджетные льготы предоставляются следующим лицам:

Граждане, имеющие на иждивении одного или нескольких детей (в том числе приёмных);
Ветераны военных конфликтов;
Родители, имеющие на иждивении студента в возрасте до двадцати четырёх лет, обучающегося по очной форме;
Инвалиды и граждане, ухаживающие за лицами с ограниченными возможностями.

Помощь предоставляется семьям, оказавшимся в непростой финансовой ситуации (доходы домашнего хозяйства не превышают удвоенного размера прожиточного минимума за последние 90 дней). Вторым обязательным условием предоставления субвенций является рост стоимости заёмных средств на тридцать и более процентов.

Условия программы АИЖК по ипотеке в Сбербанке накладывают определённые ограничения, касающиеся площади залогового имущества. Максимальный размер однокомнатной квартиры не может быть больше 45 кв. метров. Двухкомнатной — 65 кв. м. Трёхкомнатной — 85 кв. м. Льготы полагаются гражданам, для которых ипотечная квартира является единственным жильём. Заявку на получение субсидии можно подавать через 12 месяцев после подписания кредитного соглашения.

Для участия в программе АИЖК по ипотеке в Сбербанке соискатель должен подготовить:

Заявление;
Паспорт гражданина Российской Федерации;
Свидетельство о рождении всех детей;
Свидетельство об усыновлении, разрешение органов попечительства и судебное решение (при наличии приёмных детей);
Удостоверение ветерана войны;
Справка о прохождении медицинской экспертизы. Данная бумаги предъявляются при наличии инвалидности ;
Документ из вуза (для студента очной формы обучения);
Выписка по индивидуальному пенсионному счёту;
Справка о доходах по форме кредитного учреждения;
Трудовая книжка, заверенная печатью и подписью директора компании;
Справка из центра занятости населения о размере пособия по безработице (для временно неработающих граждан);
Отчёт об оценке стоимости залоговой недвижимости , составленный на момент выдачи жилищной ссуды;
Оригинал кредитного соглашения;
Копия листа с пропиской;
График платежей.

Согласно условиям программы АИЖК по ипотеке в Сбербанке соискатель должен предъявить страховой договор и квитанцию, подтверждающую оплату страховой премии. Перечень бумаг может быть изменён по требованию менеджеров Сбербанка. Если заимодавец одобрит реструктуризацию, то остаток задолженности будет снижен на 30% (максимальная сумма компенсации составляет 1,5 млн рублей).

Начисленные штрафы и пени будут списаны (кроме неустоек, которые заёмщику пришлось оплачивать на основании судебного решения). Если ссуда оформлялась в иностранной валюте, то её размер должен быть пересчитан по специальному курсу (он должен быть ниже официальных валютных котировок). Предельная стоимость валютного кредита установлена на уровне 11,5% годовых.

Эксперты Счётной палаты считают, что программа помощи валютным заёмщикам имеет серьёзные недостатки. Чиновники полагают, что условия предоставления финансовой помощи не обладают должной прозрачностью. Следствием этого является большой процент отказов в предоставлении бюджетных льгот. Программа рассчитана в основном на валютных заёмщиков. Клиенты, взявшие кредит в рублях, практически не имеют шансов на получение субсидий.

Банки крайне неохотно идут на пересмотр договоров. Они всячески затягивают процесс рассмотрения заявлений по программе АИЖК по ипотеке в Сбербанке и отказывают в предоставлении льготных условий большинству соискателей. Банкиры не хотят ухудшать качество кредитного портфеля, так как это потребует создания дополнительных финансовых резервов.

Работники Счётной палаты считают, что число реструктурированных ипотечных займов является заниженным, что указывает на нецелевое использование бюджетных средств (по официальным данным было пересмотрено порядка 1300 договоров). Эта проблема была описана в письме, направленном в АИЖК. Ответа на запрос Счётной палаты пока не последовало.

Отношение к валютным заёмщикам в обществе неоднозначное. Кто-то сочувствует клиентам банков, а кто-то осуждает их. Большинство ипотечных заёмщиков оформляло ссуду до резкого обвала курса рубля. Люди взяли валютную ипотеку, так как ставки по ней были ниже, чем по рублёвым займам. Именно этот факт является причиной бурных общественных дискуссий.

Многие люди считают, что клиенты Сбербанка должны сами решать свои проблемы. Они указывают на то, что материальная помощь оказывается за счёт государственных средств (т. е. за счёт налогоплательщиков). Кто-то говорит, что помощь ипотечным заёмщикам может стать причиной пересмотра условий по обычным кредитным договорам. Такая политика подорвёт устойчивость банковской системы и создаст предпосылки для развития экономического кризиса.

Валютные ипотечники постоянно привлекают к себе внимание прессы. Они устраивают пикеты и проводят различные акции в общественных местах. Люди штурмуют офисы банков, и устраивают голодовки. Граждан не устраивают действия властей и финансистов. Ситуация с валютной ипотекой является источником социальной напряжённости. В 2017 году группа лиц захватила приёмную Банка России и потребовала встречи с Эльвирой Набиуллиной (глава ЦБ РФ). С людьми были проведены профилактические беседы. Несанкционированные действия инициативной группы были пресечены правоохранительными органами.