Потребительский кредит без обеспечения что это значит. Потребительский кредит без обеспечения и с обеспечением – что это значит Что значит потребительский без обеспечения

Любой кредит, выдаваемый банком, имеет свои специфические характеристики и особенности. Так, кредиты могут быть с обеспечением, под которым, в большинстве случаев, подразумевается имущественный залог.

Что такое обеспечение кредита

Если заемщик берет в банке кредит в крупном размере, то кредитная организация требует с него справку о доходах, а также применяет залоговое обеспечение, подстраховывая собственный риск. Залоговое обеспечение может быть основным или дополнительным.Первое покрывает всю сумму займа, с учетом начисленных процентов за пользование денежными средствами. При этом в качестве залога может выступать имущество заемщика: автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.

Дополнительное обеспечение подразумевает привлечение к процессу поручителей - физических или юридических лиц. В таком случае обязательно составляется официальный документ - договор поручительства. При большой сумме займа поручителями могут выступать несколько человек или организаций.

На что выдается кредит с обеспечением

Кредит с обеспечением может быть выдан на следующие цели:

• развитие бизнеса;
• приобретение недвижимого имущества или транспортного средства;
• увеличение основных фондов предприятия;
• на неотложные нужды.

В последнем случае выдается потребительский кредит в крупном размере. Сумма кредита с обеспечением напрямую зависит от стоимости залога или оценки эффективности других гарантий. Срок, на который выдается кредит, зависит от его вида. Так автокредит выдается сроком до 10 лет, потребительские кредиты на 5-7 лет, кредит на приобретение недвижимого имущества - максимум на 30 лет. В последнем случае ограничением служит возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения кредита (предел 75 лет).

Договор и заявка на кредит

Договор на кредит с обеспечением составляется по форме, принятой кредитной организацией, и подписывается обеими сторонами сделки. В договоре залога содержится информация о его предмете, стоимостной оценке, обязательствах и правах обеих сторон. Если в качестве налога выступает недвижимое имущество, то такой договор требует нотариального подтверждения.

Для того чтобы получить кредит с обеспечением необходимо:

• подать заявку в офисе или на официальном сайте банка;
• предоставить необходимые документы (паспорт, справку о доходах, документы на предмет залога);
• найти поручителя (при необходимости).

Заявка на кредит содержит только общую информацию. Даже если банк примет ее, при отсутствии некоторых документов или при несоблюдении условий, кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита.

Порой возникают обстоятельства, когда срочно требуется небольшая сумма денег, но нет имущества для передачи в залог, чтобы получить кредит. Учитывая большую кредитную нагрузку населения, поручителей в настоящее время также найти непросто. Оптимальный выход в данной ситуации – получить потребительский кредит без залога и поручителей.

Что это такое

К сожалению, не все понимают, что значит «потребительский кредит без обеспечения», и чем он отличается от обычного.

Потребительский кредит без обеспечения - это кредит на потребительские нужды без предоставления залога и поручителей, который можно потратить на любые цели по своему усмотрению.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Оптимально подходит для случаев, когда скорость и удобство получения денег имеют большое значение.

К таким кредитам относятся:

• займы наличными или на лицевой счет без залога и поручительства в банке;
• кредитные карты;
• необеспеченные кредиты в торговых точках на приобретение товаров.

Требования

К заемщикам

Банки устанавливают следующие требования к потенциальным заемщикам:

• постоянная регистрация на территории РФ в месте нахождения банка, некоторые банки разрешают временную регистрацию;
• возраст от 18-23 до 55-70 лет;
• наличие официального источника доходов;
• длительность трудового стажа на последнем рабочем месте должна составлять хотя бы 2-6 месяцев, а общего стажа – не менее 1 года;
• для молодых людей до 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного свидетельства;
• часто банки настаивают на обязательном наличии контактного номера телефона, желательно мобильного.

При учете семейного дохода к супругу или супруге заемщика предъявляются те же требования.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности получения потребительского кредита без обеспечения в банк предоставляются:

• заявление-анкета заемщика по форме банка;
• документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ);
• некоторыми банками запрашивается второй документ по выбору клиента: свидетельство ИНН, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, другой документ, согласованный с банком;
• заверенная копия трудовой книжки (требуется не во всех банках);
• документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, справка из Пенсионного фонда, выписка по банковскому счету или карте, налоговая декларация. Данные документы предоставляются при необходимости в соответствии с условиями кредитной программы банка.

Перечень документов может отличаться в разных банках. Некоторые банки предлагают программы кредитования с предоставлением двух документов: паспорта и справки о доходах.

Условия

Условия кредитных предложений существенно различаются в разных банках.

При наличии положительной кредитной истории или для работников предприятий-участников зарплатного проекта часто банки предлагают более лояльные условия: например, понижают процентную ставку, увеличивают срок или повышают максимальный размер кредита.

Также процентную ставку можно понизить, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Условия предоставления кредита на потребительские нужды без обеспечения:

Основные параметры:

• Сумма кредита . Потребительский кредит можно получить на сумму от 15 тыс. руб. Максимально возможная сумма, как правило, составляет от 500 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Для владельцев зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей сумма увеличивается.
• Процентная ставка . Рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита. При заключении договора страхования жизни ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Для держателей зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей также предлагается пониженная ставка.
• Срок кредита . Чаще всего выдается на срок до 5 лет, но для некоторых категорий клиентов, например, бюджетников, срок может быть продлен до 7 лет. Минимальный срок варьируется от 3 до 12 месяцев.

Дополнительные параметры:

• Обеспечение не требуется.
• Дополнительные комиссии за выдачу или обслуживание ссуды отсутствуют.
• Срок рассмотрения заявки – от нескольких часов до 5 дней.

Надо быть готовым к тому, что при отсутствии обеспечения банки более требовательно подходят к рассмотрению возможности выдачи кредита. При наличии сомнений банк все же может запросить предоставление залога или поручительства.

Иногда банки практикуют выдачу кредитов на потребительские нужды под неофициальное обеспечение. В этом случае банк учитывает обеспечение при рассмотрении кредитной заявки, но на условия кредитования оно не влияет.

К такому компромиссному варианту прибегают, когда банк по каким-либо причинам отказывается кредитовать без обеспечения, а залоговой стоимости имущества не хватает на нужную сумму кредита или поручитель не подходит по требованиям.

Плюсы и минусы для заемщика

Плюсы :

• возможность получения кредита без залога и поручителей;
• минимальный перечень документов;
• рассмотрение заявки в быстрые сроки;
• простота заключения кредитного договора;
• отсутствие контроля за целевым расходованием.

Минусы:

• процентная ставка выше, чем при наличии обеспечения;
• высокие штрафные санкции за просрочку ежемесячных платежей и неисполнение других обязанностей по кредитному договору;
• максимально возможная сумма ниже, чем при обеспеченном потребительском кредите;
• небольшой срок действия договора;
• заемщик несет ответственность по кредиту всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банка

Плюсы:

• упрощенная схема рассмотрения заявки;
• высокая доходность кредита;
• востребованность кредитной программы клиентами.

Минусы:

• повышенный риск;
• сложность взыскания в случае неуплаты кредита.

Несмотря на повышенный риск неуплаты, банки активно предлагают выдачу кредитов без обеспечения, так услуга пользуется спросом. Кроме того, доходность по необеспеченному потребительскому займу выше, чем по любым другим видам ссуд.

Предложения банков

Рассмотрим условия потребительских кредитов без обеспечения, предлагаемые крупнейшими банками.

Несмотря на относительно высокие процентные ставки, потребительский кредит без обеспечения – достаточно удобная банковская услуга и имеет свои преимущества перед обычными программами потребительского кредитования.

В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.

О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.

Предложения

Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:

1. Классическая ссуда наличными;
2. Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
3. Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
4. Товарный кредит , давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.

Помимо множества вариантов кредитования без обеспечения, есть и другие особенности, учитывать которые должен каждый потребитель, желающий оформить такой кредит. Стоит понимать, что финансовая организация, предлагая подобную услугу клиентам, оформляет договор на удобных банку условиях, стараясь исключить максимум рисков.

Условия

Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.

Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.

Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!

Требования

Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:

1. Паспорт гражданина РФ. Возраст, с которого на территории РФ потребитель может взять кредит, составляет 21 год, и вплоть до 65 лет. Если возраст претендента выше, то придётся оформить поручительство, и кредит без обеспечения взять не удастся;
2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
3. Второй документ, подтверждающий личность. Здесь подойдёт свидетельство ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.;
4. Трудовой договор или выписка из трудовой книжки.

Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:

• Возрастной лимит;
• Не меньше 1 года общего рабочего стажа, и больше полугода трудоустройства на одном рабочем месте;
• Официально подтверждённый доход;
• Регистрация в населённом пункте, где есть отделения банка. В МФЦ можно оформить займ и по временной регистрации, там не потребуется и справка о доходах, но стоит помнить о процентах.
• Военный билет или приписное понадобиться предъявить всем мужчинам призывного возраста;
• Контактные данные должны соответствовать действительности.

Агенты по кредитованию, оформляя ссуду без обеспечения, подходят к изучению документов крайне внимательно, и, как правило, если клиент не удовлетворяет основные требования, следует отказ. Претендуя на получение кредита без обеспечения, стоит понимать, что здесь достаточно и преимуществ и недостатков, знать о которых стоит заранее.

Отказ от банка

Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.

Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.

Плюсы и минусы

Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:

• Отсутствие обременения;
• Скорость оформления;
• Простота подготовки документов;
• Займ не имеет целевого назначения.

Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни . Ими могут явиться:

• Высокий процент;
• Ограничения по размеру займа;
• Сроки кредитования нуждаются в утверждении и напрямую зависят от КИ и уровня дохода клиента;
• Высокие штрафы за просрочку выплат.

Поэтому, планируя оформить кредит без обременения, стоит внимательно ознакомиться со всеми тонкостями договора и предложения. Порой, подписывая соглашение, люди не имеют представления о том, что ждёт их в случае нарушения условий, поэтому правильным решением будет обратиться к хорошему финансовому специалисту, который сможет не только проверить договор, но и подскажет в каком банке выгоднее взять кредит без обеспечения сегодня.

Если вы уже интересовались вопросом кредитования, то наверняка могли слышать, что сегодня кредит предоставляется как без обеспечения, так и с обеспечением. Многие потенциальные заемщики не знают, что обозначают данные понятия. На деле же все очень даже просто.

Обеспечение — это своего рода гарантия, что заемщик выплатит весь долг по кредиту, который он брал в банке. А даже если не выплатит, то банк сможет воспользоваться обеспечением, что бы вернуть свои средства. В качестве обеспечения выступает либо залог, либо поручитель. Некоторые специалисты сюда же относят и страхование кредита, но это неправильно, поскольку страховка выплачивается в исключительных случаях. А вот тот же залог банку получить куда проще — через суд.

Вот вам пример. Некий потенциальный заемщик обращается в банк, что бы взять в кредит, положим, 1 миллион рублей. Это очень крупная сумма, поэтому банк имеет полное право запросить обеспечение заемщика. Допустим, что тот соглашается и в качестве залога предлагает финансовой организации свой автомобиль, стоимость которого составляет, допустим, 1,5 миллиона рублей. Банк доволен и выдает заемщику указанную ранее сумму. И вот проходит некоторое время, после чего выясняется, что денег для выплаты долга у заемщика не осталось — произошло непредвиденное событие. Через некоторое время банк имеет право подать на заемщика в суд с целью отсудить транспортное средство, которое находится в залоге. Суд в таких делах в большинстве случаев находится на стороне банка, поэтому последний получает автомобиль и пускает его с молотка. Долг по кредиту закрывается, а если остаются лишние средства, они возвращаются заемщику. Банк получает все свои средства назад и ему не нужно передавать долг за смехотворный процент от общей суммы кредита.

Кредит без обеспечения — это, как вы догадались, кредит, который банк выдает, грубо говоря, основываясь на доверительных отношениях с клиентом. Обычно это небольшой потребительский кредит, сумма которого не превышает пары-тройки сотен тысяч рублей. Почему банк не требует обеспечение? Потому, что многие потенциальные заемщики будут отказываться от подобных предложений, тем более, что банк, находящийся по соседству, никакого обеспечения не требует. Да, это риск для банковских организаций, но свои риски они закладывают в относительно высокую процентную ставку и дополнительные платежи.

Если заемщик решает не выплачивать долг, спустя некоторое время подключается служба безопасности банка, которая станет напоминать должнику о долге. Спустя несколько месяцев банк может обратиться в суд. Поскольку суд наверняка будет на стороне последнего, то судебные приставы могут изъять имущество должника на покрытие долга. В иных случаях , которые самостоятельно занимаются долгами.

А какие плюсы есть у обеспечения? Во-первых, более высокая сумма кредита, а во-вторых, низкая процентная ставка. Однако и ответственность при этом возрастает — в случае чего банк может претендовать на залоговое имущество, а если речь идет о , то банк может заставить его выплачивать долг заемщика, который не платит.

Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно - обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения - что значит и каковы его особенности?

Определение

Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.

К таким кредитам можно отнести:

• кредитные карты;
• кредит наличными или на расчетный счет;
• необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

1. Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
2. Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
3. Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
4. Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте - не меньше полугода.
5. Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
6. При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
7. Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Документы

Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:

• заявление на кредит;
• документ, удостоверяющий личность;
• второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
• копия трудовой;
• справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые - только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.

Условия

Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.

Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.

Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.

Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.

Обзор банков

Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.

Рассмотрев основные предложения крупнейших банков, можно понять, что значит потребительский кредит без обеспечения. Сбербанк, к примеру, предлагает хорошие суммы на приемлемые сроки, но низкая процентная ставка будет установлена только в том случае, если будет представлен максимальный пакет документов. Остальные организации завышают ставки. А все потому, что нет обеспечения.

И все же, такой способ кредитования обладает рядом преимуществ как для клиента банка, так и для самого финансового учреждения.

Преимущества и недостатки для заемщика

Потребительский кредит без обеспечения - что это значит для клиента банка? Рассмотрим основные плюсы и минусы данного способа предоставления займа.

К положительным сторонам относят следующее:

• возможность взять кредит без предоставления залоговой недвижимости и поручителя;
• минимальный список документов;
• быстрые сроки рассмотрения поданной заявки;
• простота заключения договора на заем;
• отсутствие контроля со стороны банка за использованием средств.

К отрицательным сторонам можно отнести следующее:

• без обеспечения ставка по процентам намного выше;
• высокие штрафы и пени за просроченные платежи и неисполнение кредитных обязательств;
• сумма займа без обеспечения намного ниже, чем с ним;
• банк может снизить сроки кредитования, если посчитает нужным;
• заемщик несет ответственность перед банком за кредит всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банков

Предоставить потребительский кредит без обеспечения - что это значит для банков? С одной стороны, плюсом такого кредитования является востребованность программы среди клиентов банка, высокий доход от самого кредита и упрощенная схема рассмотрения заявок. С другой стороны, есть и минусы. Это довольно высокие риски и сложности при взыскании в случае неисполнения обязательств.

Тем не менее данный продукт предлагается из-за высоких доходов для финансовой организации.

Рекомендуем почитать

Успех

Потребительский кредит без обеспечения и с обеспечением – что это значит Что значит потребительский без обеспечения

Саморазвитие

Что такое кредитный рейтинг, зачем он нужен и как его рассчитывают

Успех

Кредиты экспресс-волга банка Взять кредит в экспресс волга

Удача

Кредиты на газификацию в российских банках Кредит на газификацию жилого дома в сбербанке

Личность

Договор найма (аренды) квартиры для ФМС

Истории успеха

Перевод с карты на карту юникредит банка Unicredit bank перевод с карты на карту