Как называется отсрочка по кредиту. Как получить отсрочку платежа по кредиту: способы

Что такое отсрочка платежа по кредиту

На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.

На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.

Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?

Как отсрочить платеж по кредиту?

Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:

Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам. С 31.07.2019 законодательством устанавливаются случаи, при наступлении которых кредитные организации обязаны предоставить каникулы в отношении ипотечных займов (см. "Ипотечные каникулы").
Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
Изменение графика платежей - например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.

Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.

Как получить отсрочку по кредиту?

Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными - по разрешению банка.

Как правило, кредитная организация дает 2-5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.

Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд .

Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.

В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)

Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.

Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.

Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»

Железнову И. А.

от Крестова Егора Дмитриевича,

проживающего по адресу:

Не знаете свои права?

Москва, ул. Федина, 1-1

тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ

Заявление

Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2019.

В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.

О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.

Приложение:

Копия кредитного договора.
Решение суда о выплате алиментов.
Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.

Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.

Если банк не дает отсрочку…

Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».

Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.

В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.

Есть еще один вариант - рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём - на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.

Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.

Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.

Инструкция

Обычно банк сам дает небольшой срок задержки для погашения. Например, вам необходимо внести минимальный платеж 10го числа, если вы сделаете это в течении 2-5 дней, ничего страшного не произойдет. Конечно, банк пришлет напоминание или раздастся звонок от сотрудников, но нужно лишь объяснить, что через 1-2 дня вы все погасите, это редко отражается на кредитной истории. При таком сроке задолженности не нужно обращаться в банк, оповещать организацию о своих проблемах.

Если же вы не можете выплатить кредит в течении недели и более, нужно связаться с сотрудниками учреждения, что дали заем, и поговорить о причинах такой ситуации. Обычно требуют указать точный срок, когда очередная плата будет внесена. Иногда нужно подать письменное заявление о том, что выплата в текущем месяце невозможна. В зарубежных банках существует услуга «обещанный платеж», вы можете ею воспользоваться, указав срок внесения, это отсрочка до 30 дней. В российских учреждениях это встречается редко, поэтому ждите постоянных напоминаний о задолженности, частых смс и звонков.

Некоторые договоры с банками предусматривают «кредитные каникулы». Это возможность взять перерыв в выплатах сроком от 1 месяца до нескольких лет. Такая услуга прописывается в договоре, о ее наличии сообщают при его заключении. Чтобы взять этот перерыв, необходимо написать заявление в банке, при этом опять же уточнить на какой период, а так же получить одобрение у руководителей отделения.

Если существуют проблемы с работой, уменьшение дохода, и решить это сложно, можно обратиться за реструктуризацией. При этом срок кредита увеличивается, но ежемесячный платеж становится меньше. Это не слишком удобно, так как иногда влечет увеличение процентной ставки, но при этом оплачивать все легче. Не все банки соглашаются на такой вариант, нужно обращаться к сотрудникам, узнавать, что необходимо для проведения процедуры.

Перекредитование дает возможность на время решить проблемы. При этом нужно обратиться в другой банк, и взять ссуду там, которая покроет платеж этого месяца или даст возможность полностью погасить кредит. Это выгодно, когда вы закрываете обязательства в одном месте, а новый банк предоставляет лучшие условия, например, меньшую процентную ставку, небольшую комиссию и удобный график платежей. Заем же суммы для погашения одного или двух платежей приведет к тому, что вы переплатите лишние проценты и у вас будет не один кредит, а два.

Если вы обратились в банк, описали свою проблему, но не получили возможности перенести оплату, не переживайте. Обычно банк передает документы в суд о неуплате долга через 6-12 месяцев после последнего платежа. Конечно, в это время будут звонки, угрозы, сообщения, но не нужно из-за этого лезть в тяжелые займы, которые в дальнейшем испортят вашу жизнь. Задержка испортит вашу кредитную историю, но важно, чтобы это не отразилось на качестве вашей жизни. Просто постарайтесь как можно быстрее начать снова выплачивать суммы, чтобы погасить долги.

Способов получить отсрочку платежа по кредиту достаточно много, причем перечень их зависит от конкретного учреждения. Где-то готовы предложить клиенту сразу целый комплекс мер поддержки, а где-то откажут даже в небольшой отсрочке платежа по кредиту из-за серьезных жизненных обстоятельств.

Сущность отсрочки: какой она бывает?

Оформление кредита предполагает необходимость впоследствии выплачивать задолженность ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Но никто не застрахован от наступления обстоятельств, вследствие которых выполнение обязательств перед банком становится невозможным. В такие минуты человек и задумывается о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту.

Подобная мера действительно существует во многих банках, причем некоторые даже предлагают эту услугу своим заемщикам за отдельную плату. Другие же рассматривают заявление клиента только после подачи заявления.

В общем смысле под отсрочкой платежа по кредиту понимается перенос сроков погашения текущей задолженности. При всей однозначности определения существует несколько разновидностей отсрочки и в каждом конкретном случае у нее может быть своя длительность.

Способы отсрочки текущего платежа

Отсрочка воспринимается заемщиками как способ хотя бы временно снизить свою финансовую нагрузку. Для получения такой привилегии от банка необходимо доказать серьезность сложившейся ситуации. Просто нежелание платить или отъезд в отпуск не станут достаточными причинами. А если человек потерял работу, серьезно заболел или в семье родился ребенок, то банк попытается найти выход из ситуации совместно с заемщиком.

Отсрочка платежа может выражаться в разных формах. Принято выделять следующие ее разновидности:

Заморозка процентов . В этом случае клиент определенный период не выплачивает проценты, а вносит деньги в счет погашения основного долга. Такая разновидность кредитных каникул встречается крайне редко, так как она невыгодна банкам.
Заморозка основного долга . Тут все происходит наоборот. На некоторое время заемщика освобождают от уплаты основного долга, его обязательства состоят исключительно из начисляемых процентов.
Полноценные кредитные каникулы . Этот формат представляет собой совокупность двух предыдущих. Для банков он максимально не выгоден, а вот клиенту подойдет больше всего.
Изменение графика платежей . Например, вместо ежемесячных платежей могут быть назначенные ежеквартальные. Особенно актуален этот способ для предпринимателей, работающих в сферах с ярко выраженной сезонностью. Например, если прибыль приходится преимущественно на теплое время года, бизнесмену могут на это время назначить большую часть выплат.
Снижение размера задолженности путем реализации залогового имущества . В этом случае вырученные деньги будут засчитаны банком как часть долга. Обязательства клиента при этом сильно снизятся.
Реструктуризация задолженности . В большинстве случаев она предполагает увеличение срока по кредиту. В итоге размер ежемесячного платежа становится меньше, зато сумма конечной переплаты возрастает.

Заемщик, обращаясь в банк за отсрочкой по кредиту, может указать в заявлении наиболее подходящую для него меру. Правда, это не значит, что именно ее предложит финансовое учреждение.

Далеко не всегда банк готов идти на уступки заемщикам. Например, если человек часто выплачивал ежемесячные платежи с просрочкой, не объясняя причин, финансовое учреждение вряд ли станет помогать ему в решении проблем. Наибольшую вероятность на положительный ответ имеют заемщики, относящиеся к следующим категориям:

те, кто не по своей вине лишился заработной платы или других источников дохода;
недавно родившие женщины (для этой категории даже есть закон, позволяющий получить отсрочку платежа по кредиту на срок 6 - 12 месяцев);
лица с серьезными заболеваниями и травмами, которые требуют длительного лечения;
семьи, в которых кормилец умер;
лица, которые ухаживают за близким родственником, у которого ухудшилось здоровье, или если на его лечение нужны большие средства;
те, кто в силу жизненных обстоятельств меняют место жительства;
люди, столкнувшиеся с иными проблемами (например, кража, потеря или порча имущества).

Если человек ушел с работы по своему желанию и потерял основной доход по этой причине, банк не одобрит заявление об отсрочке.

Причем любой из перечисленных фактов подтверждается документально. Нередко банк дополнительно просит привлечь поручителей, чтобы обезопасить себя.

Есть также общий перечень требований, предъявляемых к клиентам, которые могут претендовать на получение отсрочки:

отсутствие просрочек по текущему кредиту;
положительная кредитная история;
длительность погашения кредита - не меньше 3 месяцев;
до полного погашения задолженности осталось не меньше 3 - 6 месяцев (конечный параметр в некоторых банках может отличаться);
отсутствие судимости за мошенничество.

Невыполнение хотя бы одного из требований может означать отказ. Прежде чем идти в банк, стоит убедиться, что идея перспективна.

Способы оформления

Убедившись в выполнении всех требований, заемщик задается вопросом, как можно отсрочить платеж по кредиту. Существует 3 варианта, доступных клиентам разных финансовых учреждений:

В случае, когда в кредитном договоре прописываются условия, на которых банк предоставляет клиенту отсрочку при необходимости, действия банка обуславливаются пунктами, прописанными в документе. Зачастую на бумаге заранее определяется, на каких условиях и какой длительности отсрочка предоставляется клиенту. Там же определен перечень обязательных документов. Некоторые банки предоставляют услугу отсрочки платежа своим клиентам за деньги, причем в этом случае перечень бумаг зачастую оказывается намного меньше.
При отсутствии условий отсрочки в договоре, банк рассматривает возможность предоставления кредитных каникул в индивидуальном порядке, в зависимости от сложности ситуации, в которую попал клиент. Причем принятием решения в таких вопросах занимается специальный кредитный комитет.
Иногда банки предлагают варианты решения проблемы сразу же после получения заявления. Клиент сам выбирает наиболее подходящий для себя вариант. Так, например, предоставляет отсрочку Сбербанк.

Следовательно, человек, желающий получить отсрочку, сначала должен внимательно перечитать кредитный договор. Там могут быть прописаны доступные варианты и другие особенности проведения процедуры отсрочки в конкретно взятом банке.

Порядок действий

Иногда клиенты решают сами не платить по кредиту. В этом случае тоже имеет место отсрочка, только она самовольная и не согласована банком. Подобные ситуации не выгодны для клиентов: им начисляют не только дополнительные проценты, но и штрафы, пени. К тому же происходит ухудшение кредитной истории.

Если же такой вариант развития событий заемщика не устраивает, то ему стоит составить заявление и предоставить его вместе с пакетом подтверждающих бумаг заблаговременно. В классическом виде процесс получения отсрочки выглядит следующим образом:

у человека возникает ситуация, из-за которой он не может выполнять обязательства перед банком совсем или частично;
понимая проблему, человек внимательно изучает кредитный договор и другие документы, сайт банка;
если в договоре есть оговорки в отношении получения отсрочки, то действовать нужно в соответствии с ними (при необходимости придется заплатить за предоставление отсрочки, если такое условие ставит банк);
если никаких пояснений в договоре нет, то клиент обращается в отделение банка и сообщает кредитному специалисту о сложившейся ситуации;
сотрудник банка инструктирует заемщика о том, как ему надо действовать;
заемщик собирает все необходимые подтверждающие документы, приходит с ними в банк и пишет заявление в двух экземплярах;
второй экземпляр нужно оставить себе и попросить специалиста поставить отметку о принятии с датой и подписью;
через некоторое время клиенту сообщают о принятом решении, при положительном ответе он вновь обращается в банк и получает измененный график платежей и пояснения от кредитного специалиста.

Очень важно во время оформления всех бумаг постараться выполнять свои обязательства перед банком. Можно попытаться занять деньги у родственников или друзей.

Отсрочку не дали, что делать?

К сожалению, банки далеко не всегда относятся к своим клиентам с пониманием. Иногда они отказывают в предоставлении отсрочки, и человек не знает, что ему делать дальше. Самое главное - постараться выполнять свои обязательства перед банком. Если всю сумму вносить не получается, нужно погашать задолженность хотя бы частично. Так банк хотя бы увидит, что человек ответственно подходит к выполнению своих обязательств, просто временно не имеет достаточной суммы.

Некоторые решают не платить за кредит совсем или оформляют еще один или несколько кредитов. Это неправильно, ведь финансовое положение и нагрузка в подобных случаях только увеличиваются. Лучшим решением станет обращение в суд. На руках у клиента будет заявление с отметкой о принятии и отказ банка в предоставлении отсрочки. При обращении штрафы, пени будут заморожены до принятия решения, что хорошо для заемщика.

Можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке, получив деньги под меньший процент или увеличив срок погашения.

Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.

Почему отсрочка лучше просрочки

Многие наши сограждане оплачивают кредиты, причем размеры их очень разные, так же как и нагрузка на бюджет. По статистике треть должников по той или иной причине не могут платить плановые взносы вовремя и допускают просрочку.

Причины приводящие к этому разные. Это и потеря работы в связи с сокращением, и снижение зарплаты, и болезнь. Конечно, предусмотреть все эти моменты невозможно и именно поэтому банки настоятельно рекомендуют оформлять страховку (читайте о том, ). На крайний случай есть возможность запросить отсрочку платежа по кредиту, на нее имеет право каждый заемщик 1 раз в год.

Просрочку допускать нежелательно, ведь она чревата такими последствиями:

Ухудшение кредитной истории. Просрочка обязательно отмечается в кредитной истории, как результат в будущем одобрение другого кредита в любом банке будет проблематичным. Кстати, в отдельной статье мы рассмотрели, . Но даже если его дать согласятся, то процент для такого заемщика окажется выше. Исправить репутацию очень сложно.
Размер задолженности вырастет, ведь за каждый день просроченного платежа будет насчитываться пеня, возможно применение штрафных санкций. И тут все зависит от того, как долго платеж не будет внесен.
Если в банке есть дебетовый счет, в том числе зарплатный, то могут принять решение списать средства с него. Причем оповещать и уж тем более спрашивать заемщика никто не будет.
При просрочке по кредитной карте в большинстве случаев она блокируется.
Навязчивые звонки от службы взыскания банка. Такая мера применяется, если просрочка до 3 месяцев. Если уже больше, то банк имеет право обращаться с исковым заявлением в суд.

То есть понятно, что допускать просрочку крайне нежелательно и если возникает затруднение с очередным платежом, лучше обратиться за отсрочкой или так называемыми кредитными каникулами.

На них каждый гражданин России имеет право по закону.

Что представляет собой, виды

Если сказать очень просто, то отсрочка – это возможность вполне законно не платить 1-2 платежа, а если точнее, пропустить их до налаживания финансового положения. Ее еще называют кредитные каникулы, ведь заемщик может на определенное время снять с себя финансовые обязательства. Правда, это возможно только при определенных жизненных ситуациях.

Отсрочка платежа по кредиту может быть таких видов:

По телу кредита. Не самый востребованный вариант, ведь все равно приходится вносить проценты, что автоматически увеличивает общую переплату.
По процентам. Более выгодный вариант для заемщика, но банк его предлагает редко. В этом случае оплачивается только тело кредита. При этом уменьшается совокупная переплата.
Полные кредитные каникулы. Они могут предоставляться на срок от 1 до 3 месяцев. Теоретически можно попросить отложить все платежи на срок полгода и более, но практически все банки на такое идут редко.

Важно! Хотя по закону право на кредитные каникулы имеют все заемщики, банк может найти вариант как отказать. Это возможно, если представители финучреждения смогут доказать, что заемщик скрывался и ранее уже допускал просрочки.

При обращении за отсрочкой очень важно составить письменное заявление в двух экземплярах. Просто звонок на горячую линию — это не более чем получение информационной услуги, которая ни к чему не обязывает и ничего не гарантирует.

О других вариантах решения проблемы мы рассказали в статье .

В каких случаях можно получить?

Рассчитывать на отсрочку платежей на определенный период может заемщик, который попал в затруднительное финансовое положение. Причем это нужно подтвердить документально. Случаи, когда это возможно:

Увольнение. Причем к этому варианту нельзя отнести уход с работы по собственному желанию. Уважительной причиной также считается сокращение, понижение в должности (соответственно уменьшение зарплаты). В качестве доказательств банку нужно предоставить заверенную копию трудовой книжки, справку из центра занятости или документ из бухгалтерии, в котором указан размер зарплаты заемщика.
Рождение ребенка. Считается, что по такой причине можно запросить отсрочку даже по ипотеке на срок до 1 года, банк имеет право увеличить период до 3 лет. То есть, фактически, до того момента, когда мама сможет вернуться на работы и у семьи будет такой же размер дохода, как был до рождения малыша.
Утрата трудоспособности. Сюда относят временные проблемы со здоровьем, инвалидность. Подтвердить факт потери трудоспособности нужно медицинской справкой установленного образца.
Тяжелая болезнь близкого родственника, требующая дорогого лечения. К близким родственникам относят мать, отца, жену/мужа, детей. Тут опять же нужно представить медицинскую справку. Правда действует эта причина, если оплачивает лечение заемщик.
Форс-мажорные ситуации. К таким относятся все ситуации, которые не зависят от самого кредитуемого. Например – угнали автомобиль, обокрали квартиру, случалась авария, пожар. В таком случае банк примет положительное решение. Предоставить необходимо справку из полиции, медицинского учреждения или другой документ подтверждающий факт произошедшего.
Другие ситуации. Все остальные ситуации, когда заемщик не может погасить месячный платеж. Подобные случаи рассматриваются в индивидуальном порядке. Решение в любом случае за банком. Во всех перечисленных ситуациях пригодится страховка по кредиту, читайте о том, .

увольнение

То есть понятно, что просто по своему желанию получить отсрочку платежей по кредиту не удастся, на то нужны веские основания.

Важные особенности

Кредитные договора, которые подписывают банки сейчас, в большинстве случаев, предусматривают возможность предоставления кредитных каникул. По статистике таких 90%. Причем в них детально расписывается:

когда и при каких обстоятельствах можно рассчитывать на кредитные каникулы;
срок, на который можно отложить платежи;
тип из указанных выше;
случаи отказа от предоставления.

Если этой информации в договоре не нашлось, то каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Оформление

Чтобы получить отсрочку, следует обращаться непосредственно в банк с соответствующим заявлением. В нем должны быть следующие важные данные:

Дата обращения. Желательно, чтобы оно было написано до того, как возникнет просрочка. Стоит учитывать, что на его рассмотрение у банка есть 2 недели.
Указать причину, почему запрашиваются кредитные каникулы и документы, которые это подтверждают.
Отметить, что «от кредита не отказываюсь».
Указать какие документы в приложениях. Именно они и будут основанием для предоставления кредитных каникул.

К заявлению приложить копию паспорта.

Важно! Обращаться можно в любое отделение, а не только в то, где кредит был оформлен.

Далее осталось только ждать решения. Его принимает специальная комиссия, в составе которой представители финучреждения. На протяжении отведенных законом 2 недель происходит рассмотрение документов и проверка фактов поданных в заявке. О принятом решении банк уведомляет в письменном виде. Если вердикт положительный, то нужно переоформить кредитный договор на новых условиях.

Причем можно предусмотреть определенное послабление кредитной нагрузки. Это может проявляться в виде:

Увеличение срока погашения займа. Ежемесячный платеж уменьшается, а вот переплата увеличивается, ведь проценты придется вносить дольше.
Уменьшение размера процентов на первом этапе, по мере выплаты проценты растут. Удобно, если в будущем планируется увеличение объемов поступления средств.
Отмена штрафов за просрочку. На это идут немногие банки, а только очень крупные, например Сбербанк. К тому же такая возможность доступна только заемщикам с идеальной кредитной историей. Читайте подробную информацию на тему: .

При получении отказа заемщик имеет право подать в суд с заявлением и принудительно заставить банк предоставить отсрочку. Такие ситуации случаются крайне редко, ведь сам кредитор заинтересован в том, чтобы ему рано или поздно долг вернули.

Чтобы не понадобилась отсрочка платежа по кредиту, стоит прислушаться к следующим советам:

Внимательно читайте кредитный договор, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Если нет возможности оформить страховку, то предложите финучреждению еще на этапе подписания соглашения предусмотреть возможность отсрочки. Причем расписать ее условия, сроки.
При оформлении кредита нужно предоставлять только достоверную информацию, в противном случае разбирательств не избежать, а о кредитных каникулах и говорить нечего.
Брать займ нужно только в валюте, в которой получаете доходы. Если взять, к примеру, в долларах, а зарплату получать в рублях, то на колебаниях курса можно очень прогореть, причем отложить платежи в этом случае не удастся.
Учитывайте, что банк не обязан предоставлять кредитные каникулы.

Что делать, если нечем платить за кредит и банк не дает отсрочку

Случается такое, что финучреждение не принимает аргументы заемщика, и кредитные каникулы не дает. В таком случае есть 2 варианта:

Подавать иск в суд. Читайте подробнее о том, .
Искать совместно с кредитором другие способы облегчения финансовой нагрузки.

Второй вариант более предпочтительный, ведь есть еще реструктуризация, рефинансирование. Важнее всего не убегать от проблемы и не игнорировать ее, а искать решение.

Отсрочка выгодна для обеих сторон. Ведь банк получает благодарного клиента, который обязуется в будущем погасить долг, а заемщик может наладить финансовое положение, не портя себе кредитную историю.

Если заемщик оказался в тяжелом финансовом положении, то существует довольно эффективный способ решения проблемы регулярных платежей по кредиту, ставших неподъемными — реструктуризации кредитной задолженности, заключающийся в отсрочке по кредиту в банке. Такая кредитная может предоставляться банком в виде так называемых «кредитных каникул», заключающихся в том, что заемщику предоставляется возможность осуществить выплаты по основному телу кредита, а также по начисленным за его пользование процентам не в указанную кредитным договором дату, а в более поздние сроки.

Часто бывает, что банк позволяет использовать такую схему только лишь по основной сумме долга, а проценты заемщику все-таки понадобится платить регулярно. Вторым распространенным способом получения отсрочки по кредиту в банке является схема, когда срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается, тем самым давая должнику «передышку». Давайте разберемся, как получить отсрочку по кредиту в банке и что нужно сделать заемщику для этого.

Практика кредитных учреждений (банков) показывает, что чаще всего применяются два способа отсрочки по погашению заемных средств:

При обращении по веским причинам с такой просьбой самого заемщика. К примеру, у него серьезные проблемы со здоровьем, требуется дорогостоящая операция и лечение или его финансовое состояние резко ухудшилось.
В качестве услуги банка, которая предоставляется отдельно, когда банк видит регулярные просрочки по ежемесячным платежам и ищет варианты ослабить кредитное давление на своего клиента (это редкость).

Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:

Срок полного погашения кредита заемщиком.
Срок действия кредитного договора.
Периодичность погашения кредита.
Количество платежей.
Сумма регулярного платежа по кредиту.
Общая сумма переплат.

Подобные требования к содержанию кредитных договоров регулируются в п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского Кодекса РФ; п.п. 2,6 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Но если стороны договора не нашли общего языка относительно новых условий договора, и если у заемщика внезапно ухудшились жизненные обстоятельства, то условия договора могут быть cкорректированы судом, например, (которая, к слову, объявившему себя банкротом в несколько десятков тысяч рублей минимум).

Условиями для подобной может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.

Приведенные ниже изменения обстоятельств нельзя считать существенными в качестве основания для изменения условий кредитного договора в суде:

Увеличение размера платежей по кредиту в национальной валюте по причине повышения курса валюты, в которой был выдан кредит.
Потеря заемщиком работы по собственному желанию, послужившая ухудшению материального положения.

От этом гласит п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2017) , утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 года.

Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга

Некоторые банки предоставляют своим клиентам такую услугу как отсрочка по кредиту, но в большинстве случаев ею могут воспользоваться лишь добросовестные заемщики, которые за весь период погашения кредита ни разу не нарушили условий договора.

Если у вас есть необходимость получить подобную услугу, то советуем заранее действовать следующим образом:

Шаг №1. Обращение в банк с целью выяснения, предоставляет ли он услугу отсрочки по кредиту

Можно посетить отделение банка, в котором вы взяли кредит, и получить информацию у банковского сотрудника, имеется ли подобная услуга и на каких условиях ее предоставляют. Если у вас нет времени лично посетить банк, то рекомендуем либо позвонить в справочную службу банка, либо зайти на сайт кредитного учреждения, и там, возможно, будет вся необходимая информация об условиях отсрочки платежей по кредитам. Сопоставьте требования, выдвигаемые банком для получения такой услуги потребителем с вашими реальными возможностями. Какого-то определенного списка требований, установленных законом об условиях предоставления отсрочек, не имеется, поэтому каждый банк имеет право разработать свои собственные условия данной услуги и требования к заемщикам.

Шаг №2. Подача соответствующего заявления с просьбой предоставить отсрочку по кредиту и оплате процентов

Заемщику нужно приехать в банк для написания заявления, в котором он на бумаге заявляет свою просьбу, излагает причины, послужившие поводом к данной просьбе.

Как правило, в банке имеется собственная типовая форма заявления, которую заемщику выдаст сотрудник.

Если банк установил комиссию за подобную услугу, то ее необходимо оплатить – порядок оплаты устанавливается кредитным учреждением.

Шаг №3 Получение документов, имеющих отношение к погашению кредита

В банке заемщик получит новый график платежей по кредитному договору, который подвергся корректировке с учетом предоставленной отсрочки по кредиту. Также заемщик получит уведомление относительно изменения полной стоимости кредита и размера переплат.

Практика свидетельствует, что по большей части инициатива об отсрочке платежей по кредиту исходит от заемщиков, и способствуют этому жизненные обстоятельства, среди которых болезнь, увольнение, рождение детей, сокращение заработной платы, иные серьезные причины. Данные обстоятельства мешают заемщику вовремя осуществлять регулярные платежи по кредитному договору и гасить проценты за его пользование банковским займом.

Нужно четко понимать, что банк, как и потребитель, не заинтересован в том, чтобы по кредитному договору образовывалась задолженность. И если заемщик оказался в затруднительной ситуации, то лучше незамедлительно обратиться в кредитное учреждение (еще до того дня, как появится просроченная задолженность) и сделать все возможное для получения необходимой отсрочки по кредиту.

В данной ситуации банк не обязан идти навстречу заемщику, но он может войти в положение и предоставить ему необходимую рассрочку.

Если финансовое положение заемщика резко пошатнулось, и понадобилась отсрочка платежа, то специалисты советуют действовать по следующей схеме:

Шаг №1. Сбор пакета документов, подтверждающий временную неспособность платить по счетам

Необходимые документы будут напрямую связаны с ситуацией, в которой оказался заемщик, и после их рассмотрения финансовое учреждение примет решение об отсрочке. К примеру, в случае потери работы, к заявлению о необходимости отсрочки понадобится приложить такие документы:

Документ о том, что вы встали на учет в службе занятости населения.
Копию трудовой книжки.
Если у вас снизилась заработная плата, то следует взять в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ.
Другие бумаги, которые потребует банк.

Шаг №2. Подача заявления об отсрочке

Вам нужно посетить банк для написания заявления о предоставлении отсрочки по кредиту. Его можно составить в произвольной форме, но иногда банк предоставляет разработанный своими специалистами шаблон документа. К заявлению прикладываем собранные документы, которые фактически подтверждают временную нетрудоспособность.

Советуем сделать два экземпляра заявления и обратиться к сотруднику кредитного учреждения, чтоб он на одном из них поставил отметку о том, что заявление принято на рассмотрение. Также на нем сотрудник должен поставить дату принятия, ФИО, личную подпись и печать учреждения, и этот документ нужно оставить себе, а второй отдать банку.

Если есть необходимость, то по требованию банка нужно представить иные документы и дополнительную информацию.

Шаг №3. Взять у сотрудника банка решение и необходимые документы, связанные с закрытием кредита

В случае принятия банком положительного решения, заемщику понадобится приехать лично и подать необходимые документы. В частности, нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, получить уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась, взять обновленный график платежей.

В случае обеспечения кредита залогом или поручительством, понадобится выполнить следующее:

Пригласить залогодателя в том случае, если залог предоставило третье лицо, а не сам заемщик.
Если при подписании кредитного договора, был поручитель, то его тоже необходимо пригласить в банк.

Присутствие упомянутых выше граждан требуется для оформления дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. В противном случае банк, по всей вероятности, вынесет отрицательное решение в вопросе предоставления рассрочки.

Важно! Не забывайте, что если вам представилась возможность временно не погашать взятые на себя денежные обязательства по кредитному договору, то фактически вы заплатите сумму большую, чем предполагалось первоначально.

Это связано с тем, что будет перерасчет ежемесячных платежей, и за предоставленную отсрочку тоже придется заплатить. Ряд кредитных учреждений повышают процентную ставку на остаток тела кредита для того чтобы компенсировать собственные убытки и риски, возникающие с отсрочкой по кредиту. Но если рассматривать вопрос с другой стороны, то отсрочка платежа по кредиту позволяет миновать взыскание задолженности по займу за счет продажи залога (то есть, принадлежащего заемщику имущества). Об этом сказано в ч.3 ст. 68 Закона №229-ФЗ от 02.10.2007.